□記者 王方琪

剛剛過去的2021年，重疾險(xiǎn)銷售整體出現(xiàn)大幅下滑。2021年1月末，重疾險(xiǎn)因?yàn)樾屡f定義的切換成為市場焦點(diǎn)，新單保費(fèi)大幅提升。然而進(jìn)入2月份之后，重疾險(xiǎn)銷售進(jìn)入低谷，并延續(xù)全年。雖然銷售不盡如人意，但是2021年重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)卻也有其特色，尤其是中癥責(zé)任成了產(chǎn)品的標(biāo)配。

中癥責(zé)任的流行是2021年重疾險(xiǎn)的顯著特征。“輕中重三級賠”成為眾多公司的新口號。

中癥是什么?目前市場上并沒有統(tǒng)一的定義，一般認(rèn)為中癥的病情嚴(yán)重程度介于輕癥和重癥之間。保險(xiǎn)公司將部分發(fā)病率較高或治療費(fèi)用較高的疾病歸類為中癥，相當(dāng)于變相地提升了相關(guān)疾病的賠付比例。

2021年，重疾新規(guī)中要求“保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，所包含的本規(guī)范中的每種輕度疾病累計(jì)保險(xiǎn)金額分別不應(yīng)高于所包含的本規(guī)范中的相應(yīng)重度疾病累計(jì)保險(xiǎn)金額的30%”，這限制了輕癥責(zé)任的給付比例。在重疾新規(guī)實(shí)施前，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)競爭越來越激烈，輕癥責(zé)任的給付比例持續(xù)升高，一些重疾險(xiǎn)的輕癥賠付率超過了30%。在重疾新規(guī)實(shí)施后，輕癥賠付比例或有下降。保險(xiǎn)公司一方面希望減少這一變化給市場銷售帶來影響，另一方面也希望強(qiáng)化產(chǎn)品的分層給付屬性，使產(chǎn)品責(zé)任更加豐富充實(shí)，因此紛紛加入賠付比例50%-60%保額的中癥責(zé)任。于是，中癥責(zé)任得以在全渠道產(chǎn)品中成為標(biāo)配。

需要注意的是，盡管保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)會(huì)著重體現(xiàn)不同層級保障的概念，但目前市場上的產(chǎn)品很多是將原屬于輕癥的病種和定義放入中癥。舉例來說，在重疾新規(guī)之前，有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將單個(gè)肢體缺失包含在輕癥的保障范圍內(nèi)，可以賠付保額的10%-45%。現(xiàn)在有些產(chǎn)品將其列入中癥保障中，理賠要求不變，可以賠付的比例卻提升了。

在市場層面，中癥提高了部分輕癥的賠付額度，從而提高了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭力。

目前，很少有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品能做到對于同一疾病按照輕、中、重度進(jìn)展的不同階段進(jìn)行劃分。最主要的原因是我國醫(yī)療資源分布不均衡，很多醫(yī)院的診斷實(shí)務(wù)或技術(shù)不足以支持這種精確的關(guān)于嚴(yán)重程度的分級。