每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 陳星

日前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，近期銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部編制了2022版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)面清單，已下發(fā)至各人身險(xiǎn)公司。

整體來看，2022版負(fù)面清單共有82項(xiàng)。相較2021版新增9項(xiàng)，還有2項(xiàng)微調(diào)。新增的9項(xiàng)涉及短期健康險(xiǎn)短險(xiǎn)長做、增額終身壽險(xiǎn)變相突破定價(jià)利率等。

此前，銀保監(jiān)會曾表示，各險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對照歷次通報(bào)內(nèi)容和負(fù)面清單中的問題進(jìn)行自查，對于其他公司產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的問題，要引以為戒，及時(shí)變更、停售類似產(chǎn)品，已經(jīng)造成不良影響的，要及時(shí)報(bào)告、認(rèn)真整改，不能存有僥幸心理。

負(fù)面清單增至82項(xiàng)

據(jù)悉，2022版負(fù)面清單涉及產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理四項(xiàng)內(nèi)容，共82條。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，相較于2021版，2022版負(fù)面清單新增加9項(xiàng)內(nèi)容，還有2條有所修改。

在產(chǎn)品條款表述方面，“短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患”新增列入負(fù)面清單。所謂保證續(xù)保，指的是只要在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)公司就必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

實(shí)際上，為了嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長做”誤導(dǎo)消費(fèi)者，2021年，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

2022版負(fù)面清單在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面新增2項(xiàng)增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品、2項(xiàng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，以及1項(xiàng)滿期金累積生息責(zé)任設(shè)計(jì)不合理的問題。所謂增額終身壽險(xiǎn)，即在保費(fèi)恒定的情況下，其保額會隨著時(shí)間不斷增加的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

近年來，隨著增額終身壽險(xiǎn)市場不斷擴(kuò)大，噱頭營銷、變相突破定價(jià)利率等現(xiàn)象也逐漸抬頭。此次“增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過定價(jià)利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患”“增額終身壽險(xiǎn)的減保比例設(shè)計(jì)不合理；加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)”兩項(xiàng)被納入負(fù)面清單。

2022年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)稱，6家壽險(xiǎn)公司報(bào)送的11款增額終身壽險(xiǎn)增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價(jià)利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險(xiǎn)。

2022版負(fù)面清單在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面還增加兩項(xiàng)健康險(xiǎn)問題，包括“醫(yī)療保險(xiǎn)條款混淆‘惡性腫瘤’和‘惡性腫瘤-重度’概念”以及“惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)僅含‘惡性腫瘤-重度’責(zé)任，產(chǎn)品定名不符合要求”。

此外，“產(chǎn)品責(zé)任中包含滿期金累積生息責(zé)任，存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患”也是新增內(nèi)容。

人身險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管“常態(tài)化”

在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面，“醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)”“產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不符合一般精算原理，存在長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)”被列入負(fù)面清單。

在產(chǎn)品報(bào)送管理方面，“健康保險(xiǎn)加費(fèi)表作為單獨(dú)材料報(bào)送，未包含在費(fèi)率表中”被列入負(fù)面清單。

此外，相較2021年版，2022版負(fù)面清單對2項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行微調(diào)：在“健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短，等待期設(shè)置過長”基礎(chǔ)上增加了“等待期未以突出的方式讓消費(fèi)者了解”。此外，部分產(chǎn)品提供“新冠隔離”責(zé)任，擾亂市場秩序也被加入2022版負(fù)面清單中。

2018年5月，監(jiān)管部門就曾對人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開展專項(xiàng)核查清理工作，對違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化、損害消費(fèi)者利益、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品等四項(xiàng)行為進(jìn)行嚴(yán)查，還發(fā)布了2018年版人身險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單，要求保險(xiǎn)公司對照負(fù)面清單進(jìn)行自查整改。

2019年，銀保監(jiān)會又建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度，相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2019年以來，銀保監(jiān)會先后10次通報(bào)了人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題，前后約60家保險(xiǎn)公司“踩雷”。

2021年1月，2021版負(fù)面清單發(fā)布，要求各公司應(yīng)當(dāng)在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)制、“負(fù)面清單”等監(jiān)管要求，認(rèn)真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實(shí)承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，不斷提升經(jīng)營管理能力。

在最近一次人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題通報(bào)中，銀保監(jiān)會要求，各人身險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)報(bào)備工作的審核把關(guān)，總精算師需落實(shí)好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、精算等方面存在的問題和不足。

下一步，銀保監(jiān)會將重點(diǎn)在意外傷害保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)、非重大疾病類產(chǎn)品使用新重疾定義等方面，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，堅(jiān)決打擊違規(guī)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

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