編者按：

國(guó)家有關(guān)乎民生生計(jì)的大賬本，老百姓(603883)有記錄自家開支的小賬本。

聚焦2022年全國(guó)兩會(huì)，時(shí)代財(cái)經(jīng)推出《“我”的賬本》系列報(bào)道：關(guān)注國(guó)家賬本新政策，剖析地方賬本新提法，發(fā)現(xiàn)企業(yè)賬本新亮點(diǎn)，講述百姓賬本新故事。

正是這一道道加減乘除，改變了我們的生活。

圖片來源：視覺中國(guó)

在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，“賣保險(xiǎn)”在大眾眼中與商品推銷無(wú)異，且多數(shù)時(shí)候會(huì)帶來人情的困擾。不過，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起、人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，不少年輕人正主動(dòng)向保險(xiǎn)產(chǎn)品靠近。

保險(xiǎn)意識(shí)的改變，與科技發(fā)展、理財(cái)意識(shí)，甚至工作壓力都有著密切聯(lián)系，多名接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪的90后都表示，“這確實(shí)是一個(gè)需要保險(xiǎn)的時(shí)代”。

站在買保險(xiǎn)和賣保險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)分別有什么樣的意義？年輕人選擇保險(xiǎn)，是希望得到安心保障還是一種在嘗試新的理財(cái)方式？

“保險(xiǎn)對(duì)普通家庭很重要”

上世紀(jì)90年代，正是保險(xiǎn)“人情單”盛行的時(shí)候。

云茜剛出生沒多久，她的母親便給她買了七八份理財(cái)型保險(xiǎn)。保費(fèi)雖然不多，但如今回想起來，不論是母親還是云茜，都沒有清晰的概念。

“加起來一年一兩萬(wàn)塊錢，錢是花出去了，但不知道買了什么保障，早年的保險(xiǎn)真的很混亂”，云茜告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“有點(diǎn)像冤枉錢。”

90后的云茜從事高壓的房地產(chǎn)行業(yè)。剛踏進(jìn)入社會(huì)時(shí)，云茜一位同事得重病去世，這件事情促使她重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的重要性。

“同事在銀行工作，保障很好，所以他沒給自己買任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。但到了30多歲，他的身體就出現(xiàn)問題了，高血脂、高血壓很嚴(yán)重，已經(jīng)沒有適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品了”，云茜聊起前同事時(shí)說，“所以我覺得，保險(xiǎn)對(duì)于很多普通家庭來說都很重要，只不過一直以來被部分素質(zhì)低的代理人、或者傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司模式拖累了。”

在云茜看來，保險(xiǎn)產(chǎn)品是不會(huì)騙人的，騙人的是“保險(xiǎn)代理人那張嘴”。

和云茜一樣，張晴也十分認(rèn)同保險(xiǎn)對(duì)于家庭的重要性。

張晴今年27歲，在工作的第二年就開始買保險(xiǎn)了。當(dāng)時(shí)正值互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大熱，張晴針對(duì)支付寶里好幾款熱門保險(xiǎn)做了功課，還向身邊從事保險(xiǎn)行業(yè)的朋友咨詢。

結(jié)合保額、保費(fèi)和理賠范圍等，張晴給自己和父母分別買了醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，另外還給自己增加了一份定期壽險(xiǎn)。

“我買的其實(shí)都是基礎(chǔ)款，錢不多，一年也就幾千塊”，張晴告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“因?yàn)橐娺^太多人突然遭遇變故而飽受折磨，保險(xiǎn)是一道抵御風(fēng)險(xiǎn)的屏障。尤其是我們這種普通家庭，更需要多加考慮。”

張晴透露，前兩年她給母親買過一份重疾險(xiǎn)，大約5000元/年，繳費(fèi)期限是20年。由于母親年近50歲，針對(duì)重疾部分的保額不到20萬(wàn)元。“不過后來她（母親）心臟不好住過一次院，這份保險(xiǎn)就不能再續(xù)保了，之后再買就有很多限制。”

除了自己和家人，張晴和很多大城市的年輕人一樣，給自己的寵物也買了保險(xiǎn)。

大約一年前，張晴領(lǐng)養(yǎng)了一只貓。貓長(zhǎng)到6個(gè)月大的時(shí)候，她買了一款299元/年的寵物保險(xiǎn)，免賠額1萬(wàn)元。“我在豆瓣貓組學(xué)習(xí)了很多知識(shí)，看到很多養(yǎng)貓家庭都買了，覺得還是有必要的”，張晴表示，“貓平時(shí)生活用品都不貴，但是一旦生病，不夸張地說，比人看病都貴。”

圖片來源：受訪者提供

“保險(xiǎn)電商第一股”慧擇（HUIZ.O）與奇點(diǎn)保險(xiǎn)研究院發(fā)布《慧擇2020保險(xiǎn)消費(fèi)指數(shù)報(bào)告》指出，青年群體對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的接受程度遠(yuǎn)超父輩，對(duì)選購(gòu)保險(xiǎn)的偏好網(wǎng)感更強(qiáng)。

但同時(shí)，該報(bào)告數(shù)據(jù)亦顯示，無(wú)法標(biāo)體承保（即健康體人群，可以按照標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率承保，也稱無(wú)條件承保）的用戶已高達(dá)27%，想買保險(xiǎn)卻因身體之前出現(xiàn)問題而不能實(shí)現(xiàn)。

當(dāng)代理人變成經(jīng)紀(jì)人

云茜嘴里說著“保代騙人”，但是她卻出乎意料地成了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

這兩年，云茜在步入婚姻、生寶寶的同時(shí)，也在不斷地增加保險(xiǎn)種類。“經(jīng)歷了我同事的事情以后，我當(dāng)時(shí)馬上買了好幾份重疾險(xiǎn)”，云茜告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“不過因?yàn)槿狈α私猓瑤准掖箅U(xiǎn)司的產(chǎn)品都買了，目前每年保險(xiǎn)費(fèi)用支出大概2萬(wàn)元，以保障為主，理財(cái)為輔。”

在研究保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中，云茜對(duì)行業(yè)的認(rèn)識(shí)和興趣也逐漸加深。2021年，趁著休產(chǎn)假的時(shí)間，云茜加入了一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，成了一名兼職保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，并把她認(rèn)為好的產(chǎn)品“安利”給身邊的朋友。

接觸保險(xiǎn)近十年，從被保險(xiǎn)人、投保人到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，云茜最大的感受是，這些年人們對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度確實(shí)在發(fā)生轉(zhuǎn)變。

“以前很多人覺得保險(xiǎn)是騙人的，交了不少錢，但需要的時(shí)候或許根本用不上。”云茜說，“不過隨著醫(yī)療水平和行業(yè)的發(fā)展，加上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的沖擊、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)模式的傳入，一定程度上倒逼著傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)升級(jí)。”

站在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的角度，云茜認(rèn)為，相比以往，現(xiàn)在很多人對(duì)于自己“該買什么”“買的是什么”都有了比較清晰的概念，買保險(xiǎn)并不是“花冤枉錢”。

圖片來源：受訪者提供

另一名兼職保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人王亮在接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)也感觸頗深，“這兩年來咨詢保險(xiǎn)的，有一部分是受到身邊親友突然重病或事故的觸動(dòng)，另一部分是他們本身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較高。”

從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)這份職業(yè)大半年以來，王亮對(duì)于“賣保險(xiǎn)”這件事有了更多思考。在他看來，保險(xiǎn)和食品安全有著相似的特點(diǎn)——風(fēng)險(xiǎn)管理，無(wú)論對(duì)于個(gè)人或者家庭，在經(jīng)濟(jì)方面都是一個(gè)很好的風(fēng)險(xiǎn)管控工具。

“對(duì)個(gè)人來說，如果突然遭遇變故，這種打擊沒辦法一下子去接受，或者需要及時(shí)轉(zhuǎn)移損失或風(fēng)險(xiǎn)的話”，王亮告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“其實(shí)大部分人的需求還是想先把基本保障做好，所以我通常會(huì)幫他們搭配重疾、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)四個(gè)最基本的險(xiǎn)種。”

根據(jù)王亮透露，目前在他手上成交的有7名客戶，保費(fèi)最高的是一份重疾險(xiǎn)，17000元/年，符合特定條件，保額最高可達(dá)到90萬(wàn)。

“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，類似于買保險(xiǎn)的人跟保險(xiǎn)公司中間一個(gè)橋梁。我們手上可以有不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，幫客戶做綜合配置，讓他們有更多選擇性”，王亮說，“經(jīng)紀(jì)人是從客戶的角度出發(fā)，而非傳統(tǒng)代理人一切為保險(xiǎn)公司的利益考慮。”

“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在國(guó)外已經(jīng)相當(dāng)成熟，個(gè)人認(rèn)為是一種更適合保險(xiǎn)行業(yè)的模式。”對(duì)比保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和傳統(tǒng)代理人，云茜和王亮都不約而同說出了同樣的觀點(diǎn)。

從行業(yè)角度來看，保險(xiǎn)公司的日子并不太平。保險(xiǎn)公司利潤(rùn)承壓、行業(yè)政策趨嚴(yán)，代理人增速放緩、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈，轉(zhuǎn)型壓力不言而喻。

2021年三季報(bào)顯示，中國(guó)人保(601319)（601319.SH）、中國(guó)人壽（601628.SH）、中國(guó)平安(601318)（601318.SH）、中國(guó)太保（601601.SH）、新華保險(xiǎn)（601336.SH）等五家A股上市險(xiǎn)企凈利潤(rùn)集體下滑，其中中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)同比下滑超50%，中國(guó)人保、中國(guó)平安降幅超30%。

與此同時(shí)，截至2021年三季度末，中國(guó)平安、中國(guó)人壽銷售代理人數(shù)量分別為70.6萬(wàn)人、98萬(wàn)人，同比減少31%、38%。

值得一提的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中突出重圍，不過云茜對(duì)此持保留意見。

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)普及了很多保險(xiǎn)概念，提升了大家的保險(xiǎn)意識(shí)，且的確帶來了保障”，云茜憤憤不平地說，“但它弱化了服務(wù)的作用，投保人需要自己聯(lián)系客服、辦理理賠，遇上問題還得跟保險(xiǎn)公司battle？明明是好產(chǎn)品，以前被代理人收割，現(xiàn)在被互聯(lián)網(wǎng)收割，太可氣了。”

除了云茜提到的服務(wù)問題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還存在其他“痛點(diǎn)”，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)將此納入嚴(yán)監(jiān)管。

2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步嚴(yán)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)的各種亂象，重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)渠道不當(dāng)創(chuàng)新、銷售誤導(dǎo)、惡性競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管套利等消費(fèi)者反映突出的問題。

此前2020年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要求、營(yíng)銷宣傳、售后服務(wù)和分類監(jiān)管都作出了明確指示。

對(duì)于保障型的保險(xiǎn)，大家的共識(shí)肯定不希望拿到保費(fèi)，若不幸出現(xiàn)了萬(wàn)一，保險(xiǎn)是否能夠真正起到保駕護(hù)航的作用，大前提是投保人對(duì)所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品有清晰的認(rèn)識(shí)。其實(shí)，所有的保險(xiǎn)也一樣。

（為保護(hù)隱私，文中受訪者均為化名。）