每經(jīng)記者 涂穎浩 袁園 每經(jīng)編輯 廖丹

“買(mǎi)個(gè)隔離險(xiǎn)，壓壓驚………”進(jìn)入3月，我國(guó)疫情出現(xiàn)多發(fā)、頻發(fā)態(tài)勢(shì)，不少消費(fèi)者果斷下單附帶新冠肺炎隔離津貼責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，近日，某流量平臺(tái)熱銷(xiāo)的防疫意外險(xiǎn)（隔離版）顯示“已下架”。記者從保險(xiǎn)公司內(nèi)部獲悉，目前公司還有相關(guān)產(chǎn)品在OTA第三方平臺(tái)在售，不過(guò)從趨勢(shì)上看也會(huì)陸續(xù)下架相關(guān)產(chǎn)品。另一款朋友圈推薦產(chǎn)品惠無(wú)憂(yōu)防疫險(xiǎn)也發(fā)出下架通知，將于3月17日22:00下架。

從產(chǎn)品形態(tài)上看，此類(lèi)意外險(xiǎn)均包含意外傷害保障、新冠肺炎強(qiáng)制確診津貼，以及隔離津貼200元/天至500元/天，每次最多賠付30天，保費(fèi)最低為59元/年。

對(duì)于相關(guān)產(chǎn)品密集下架，資深精算師徐昱琛在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，目前疫情在不斷變化中，防疫險(xiǎn)的定價(jià)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，三月份以來(lái)此類(lèi)產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)有了很大的變化。據(jù)業(yè)內(nèi)人士判斷，未來(lái)產(chǎn)品是否還會(huì)重新上架目前還未可知，若在病例爆發(fā)式增長(zhǎng)的情況下，簡(jiǎn)單漲價(jià)未必能夠解決賠付成本顯著上升和大量潛在理賠糾紛問(wèn)題。

賠付成本顯著上升

2022年3月13日0—24時(shí)，上海新增本土新冠肺炎確診病例41例（含2例由無(wú)癥狀感染者轉(zhuǎn)為確診病例）和無(wú)癥狀感染者128例；河北昨日新增51例本土確診病例，162例本土無(wú)癥狀感染者；陜西新增報(bào)告本土確診病例60例……

“昨天一下午就賣(mài)了30多份新冠隔離險(xiǎn)，看來(lái)大家確實(shí)恐慌。”一位銷(xiāo)售人員表示，自己前幾周都沒(méi)有賣(mài)出去一份?！叭绻麤](méi)有病例數(shù)據(jù)，肯定不會(huì)想到要買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)?！毕M(fèi)者小李告訴記者。

最近各地疫情通報(bào)情況顯示，目前疫情形勢(shì)仍不明了，越來(lái)越多的消費(fèi)者更多的關(guān)注防疫類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)，有跡象顯示防疫險(xiǎn)供給卻正在收縮，不少熱銷(xiāo)產(chǎn)品已經(jīng)或者正在下架停售的路上。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，近日，某流量平臺(tái)熱銷(xiāo)的防疫意外險(xiǎn)（隔離版）顯示“已下架”。記者從保險(xiǎn)公司內(nèi)部獲悉，目前公司還有相關(guān)產(chǎn)品在OTA第三方平臺(tái)在售，不過(guò)從趨勢(shì)上看也會(huì)陸續(xù)下架相關(guān)產(chǎn)品。在此之前，一款復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂(yōu)意外保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)熱銷(xiāo)款已經(jīng)下架。

另外，眾惠相互惠無(wú)憂(yōu)意外險(xiǎn)將于3月17日晚22點(diǎn)停止銷(xiāo)售。眾惠相互方面對(duì)此表示：“主要是近期多地疫情暴發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)不可控，根據(jù)我們風(fēng)控要求下架了一款產(chǎn)品。還有另一款產(chǎn)品在售?！?/p>

“防疫險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)動(dòng)態(tài)定價(jià)的過(guò)程，目前來(lái)看，產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)就有很大的變化?！毙礻盆≡谡劶胺酪唠U(xiǎn)下架時(shí)表示，疫情是不斷在變化的，以上海市為例，最新的確診和無(wú)癥狀病例數(shù)量相較2月份要高出很多。在其看來(lái)，在某些中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)相臨近的區(qū)域，哪怕漲價(jià)幾倍都未必能解決賠付成本上升等問(wèn)題。

潛在理賠糾紛問(wèn)題難化解

除了賠付率上升的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)相關(guān)產(chǎn)品還面臨大量潛在理賠問(wèn)題，買(mǎi)防疫險(xiǎn)到底賠不賠之間，都可能產(chǎn)生糾紛。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，防疫險(xiǎn)相關(guān)理賠糾紛主要可歸結(jié)為兩大類(lèi)原因：一是消費(fèi)者對(duì)于“觸發(fā)”理賠條件與保險(xiǎn)公司的認(rèn)定存在偏差；二是理賠時(shí)消費(fèi)者所提供的資料未能滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司的要求。

對(duì)于“買(mǎi)易賠難”的說(shuō)法，有業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前，要重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的特別約定及責(zé)任免除條款。防疫險(xiǎn)常見(jiàn)的責(zé)任免除包括：被保險(xiǎn)人所在地已被確定為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)；居家隔離及居家健康檢測(cè)；非自費(fèi)集中隔離等等。

“小區(qū)封了，不讓外出，居家隔離能賠付嗎？”對(duì)于這一情形，惠無(wú)憂(yōu)防疫險(xiǎn)在常見(jiàn)問(wèn)題中明確表示“不能”，并稱(chēng)居家隔離的賠付需同時(shí)滿(mǎn)足兩項(xiàng)條件：

一是被保險(xiǎn)人因被當(dāng)?shù)胤酪卟块T(mén)追蹤為新冠肺炎確診或者疑似患者的密切接觸者，或被保險(xiǎn)人居住地或工作所在地、旅行途徑地或目的地被國(guó)家確定為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。

二是被國(guó)家行政單位或防疫部門(mén)（含居委會(huì)）要求強(qiáng)制隔離（包括強(qiáng)制集中點(diǎn)隔離、強(qiáng)制居家隔離或醫(yī)學(xué)觀察），并出具相關(guān)文件加蓋國(guó)家行政單位或防疫部門(mén)公章，文件中需體現(xiàn)被保險(xiǎn)人身份信息、隔離時(shí)間、隔離地點(diǎn)等足以明確被保險(xiǎn)人本人被限制出入要求接受強(qiáng)制隔離或醫(yī)學(xué)觀察的重要信息）。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著各地確診和無(wú)癥狀感染人數(shù)急劇增加，相關(guān)產(chǎn)品還可能面臨后續(xù)服務(wù)或者理賠糾紛風(fēng)險(xiǎn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，有消費(fèi)者最近在投訴平臺(tái)上提出“保險(xiǎn)公司隔離賠償200元無(wú)法到位”情況，稱(chēng)“保險(xiǎn)公司理賠需要政府出具的個(gè)人隔離證明，但當(dāng)?shù)厝欠怄i，任何其他個(gè)人在家隔離情況，均不給開(kāi)額外證明?！?/p>

值得一提的是，今年2月，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部編制了2022版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)面清單加入了一項(xiàng)內(nèi)容為：部分產(chǎn)品提供“新冠隔離”責(zé)任，擾亂市場(chǎng)秩序。

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