大家好我是小寶，一名致力于保護(hù)韭菜的保險(xiǎn)博主

不知道大家有沒有注意到，最近央行又整大動(dòng)作了。

既然是央行，那自然跟錢是有關(guān)的，一個(gè)是降準(zhǔn)，一個(gè)是降息。

雖然看起來離我們普通人有點(diǎn)遠(yuǎn)，但一頓操作下來，卻會(huì)方方面面地受到影響，包括工作就業(yè)和投資理財(cái)?shù)鹊取?/p>

2、

這次既有降準(zhǔn)，又有降息，分別來看下是什么。

首先說說降準(zhǔn)，指的是降低「存款準(zhǔn)備金率」。

之前我在文章中提到過一個(gè)數(shù)據(jù)，咱們國內(nèi)的銀行，大約有8成的利潤來自存貸差。

我們把錢存到銀行，銀行不是白白讓它放在保險(xiǎn)柜吃灰，而是會(huì)貸給個(gè)人或企業(yè)收利息。

收回來的貸款利息比付出去的存款利息多，就有利息差賺了。

這是個(gè)很好理解的商業(yè)模式，自然，放出去的貸款越多，賺的錢也就越多

不過，銀行總不能把所有錢都貸出去。

比如我們到銀行存了1萬塊，銀行如果把1萬塊全都貸出去了，萬一我們要取錢咋辦？

所以，央媽為了控制風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定了一個(gè)「法定存款準(zhǔn)備金率」。

舉個(gè)栗子，央媽要求銀行每收到100塊錢的存款，就要上交10塊作為準(zhǔn)備金存到央行賬戶。

這10塊，就是存款準(zhǔn)備金。

這么做主要有兩個(gè)作用：

一是把錢存在央媽那兒，要是有什么風(fēng)吹草動(dòng)，央媽能拿出來救急滅火。

就像剛工作的小年輕每月賺了錢之后要先存一些到爸媽那，這錢爸媽不花，只是擔(dān)心咱胡吃海喝敗光了。

等將來要結(jié)婚買房買車了，就拿出來給我們用。

二是這樣能控制銀行的杠桿，通過貨幣乘數(shù)控制市場(chǎng)上流通的錢。

解釋起來比較復(fù)雜，總之記住這是一個(gè)連鎖反應(yīng)。

存款準(zhǔn)備金率事關(guān)重大，上調(diào)一點(diǎn)點(diǎn)市場(chǎng)上流通的錢就少，反之下調(diào)則會(huì)釋放很多錢。

所以，這次降準(zhǔn)的目的很明確，就是想給市場(chǎng)放水。

為啥放水？

提振經(jīng)濟(jì)。

畢竟現(xiàn)在內(nèi)外不平，國外有美聯(lián)儲(chǔ)加息，有俄烏沖突，國內(nèi)有一波又一波的YQ。

這個(gè)時(shí)候不奶一奶，很多企業(yè)怕是熬不過這個(gè)寒冬。

而企業(yè)熬不過去，那就有大批人下崗失業(yè)，受傷的還是我們老百姓(603883)…

所以表面上看降準(zhǔn)是在奶銀行，其實(shí)是在奶市場(chǎng)、奶企業(yè)、奶老百姓。

3、

降準(zhǔn)說完了，但這個(gè)反應(yīng)需要時(shí)間，因?yàn)殂y行在這種市場(chǎng)環(huán)境下也不敢隨便給一些企業(yè)放貸。

往往央行放水之后，資金會(huì)在金融系統(tǒng)空轉(zhuǎn)一陣。

而央行的第二招，降息，就不一樣了。

這次的降息指的是「降低存款利率上限」，而不是我們常說的下調(diào)基準(zhǔn)利率。

對(duì)我們普通人最直觀的影響就是，今后我們?nèi)ャy行存錢的話，利息可能又雙叒要降低了。

有些老司機(jī)看到這可能會(huì)有疑問，

現(xiàn)在利率不是市場(chǎng)化了嗎，這個(gè)文件說的是「鼓勵(lì)降低」，不是強(qiáng)制的吧？

是的，利率是市場(chǎng)化了，但卻是名義上的，實(shí)際很多銀行還不具備存款利率的定價(jià)能力。

其中新聞提到的利率自律組織，就是用于限制銀行的。

雖然說是鼓勵(lì)降低，不是強(qiáng)制降低，但這個(gè)會(huì)影響銀行的考核評(píng)分。

評(píng)分低了有什么影響呢？

如果不合格，就不能成為利率自律機(jī)制成員。

而不是成員的話，銀行就不能通過發(fā)行同業(yè)存單向其他銀行借錢。

銀行還需要跟其他銀行借錢

是的，尤其是常年口袋缺錢的小銀行，是萬萬不能失去這個(gè)技能的。

所以，雖然名義上利率是市場(chǎng)化的，銀行愛定多高就定多高，名義上是鼓勵(lì)下調(diào)而不是強(qiáng)制下調(diào)，但事實(shí)上中小銀行并沒什么自主權(quán)。

在這個(gè)節(jié)骨眼兒上降息，目的也非常簡單。

一來降低大家去銀行存錢的意愿，希望能拉動(dòng)我們?nèi)ハM(fèi)。

二來降低了銀行的攬儲(chǔ)成本，可以在一定程度上降低貸款利率，幫助中小企業(yè)減輕壓力。

當(dāng)然，降息也好降準(zhǔn)也好，都沒我們想的這么簡單，其中還涉及方方面面的博弈。

4、

大家也感受到了，這幾年的投資環(huán)境變化非常快，但經(jīng)常能看到的新聞就是降準(zhǔn)、降息。

沒辦法，市場(chǎng)環(huán)境差，不奶不行啊。

可這也就導(dǎo)致一個(gè)問題，我們普通人理財(cái)越來越難了。

一邊是鐮刀越來越多的股市，上躥下跳專治不服，一不小心就是腰斬、膝蓋斬。

就好比我昨晚跟一個(gè)朋友吐槽，這一年港股打新的資金放境外血虧，他表示很不爽

另一邊是不斷降低的利率，僅有的保本保息產(chǎn)品，存款也好，國債也好，收益一降再降。

講真，現(xiàn)在理財(cái)真不容易。

今時(shí)今日你要讓我給普通人推薦一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，除了增額終身壽之外，別的我都不輕易推薦。

不是因?yàn)槲沂潜ｋU(xiǎn)博主，王婆賣瓜自賣自夸。

而是我不知道你能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)，我也不知道你的投資經(jīng)驗(yàn)豐不豐富，只能推薦保本保息，閉著眼都不會(huì)虧的。

在為數(shù)不多的，還保本保息的產(chǎn)品中，增額終身壽的長期收益是最高的。

以銀行存款利息為例，可以看到增額跟它之間存在明顯的剪刀差——

（注意看右邊的陰影部分）

存款利率經(jīng)過一降再降之后，已經(jīng)不到2%了，而頭部的增額終身壽產(chǎn)品目前還能達(dá)到3.5%。

試問如果你有一筆中長期不用的錢，比如10年左右，你會(huì)選擇存哪？

很多人都說不買不買，結(jié)果后臺(tái)訂單多得不得了。

昨天我還在朋友圈看到一個(gè)同行，炫耀自己的客戶直接躉交了一份6000萬的增額。

至于為什么有錢人會(huì)買這么多，原因當(dāng)然不是他接觸不到別的理財(cái)渠道，圍在他身邊的人多了去了，而是通過對(duì)比發(fā)現(xiàn)，真沒有比它更好的選擇了。

有的人說3.5%不高呀。

確實(shí)，相比股票基金的期望收益確實(shí)不高。

但我們要知道不同的人追求不一樣，資產(chǎn)少的人可以梭哈股市，因?yàn)閚othing to lose。

而中產(chǎn)或高凈值，考慮的一定是穩(wěn)中求進(jìn)。

可以贏得少，但千萬不能虧。

像這個(gè)高凈值客戶，他的資產(chǎn)就算增值100%，生活質(zhì)量也不會(huì)發(fā)生多大變化，但反之，縮水50%的話，日子就會(huì)明顯不一樣。

當(dāng)然，存款和理財(cái)險(xiǎn)的剪刀差肯定不能持續(xù)下去，畢竟監(jiān)管不是傻子。

整個(gè)環(huán)境的無風(fēng)險(xiǎn)利率都在下降，不可能任由保險(xiǎn)公司發(fā)行高息產(chǎn)品，否則市場(chǎng)上求穩(wěn)的錢都會(huì)被保險(xiǎn)公司抽走。

監(jiān)管正明里暗里地要求降低理財(cái)險(xiǎn)的收益，比如3.5%的新產(chǎn)品過不了備案了，比如要求老的3.5%產(chǎn)品下架…

早前魔都YQ還沒爆發(fā)，已經(jīng)有小道消息說所有3.5%的產(chǎn)品怕是都撐不過今年3月份了。

當(dāng)時(shí)提醒過大家。

那為啥現(xiàn)在產(chǎn)品還在呢？

不是經(jīng)濟(jì)變好了，更不是說這事過去了不停了，而是大家都在忙著抗Y，還沒功夫騰出手管它。

就像一些稅務(wù)政策，本來是兩會(huì)開完就要定了，結(jié)果YQ一爆發(fā)，誰都顧不上了，有些事到現(xiàn)在都還沒拍板

根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)來看，估計(jì)等魔都這事消停了，就會(huì)馬上安排關(guān)閉艙門。

總而言之，市場(chǎng)環(huán)境不好，你我都感受得到，低風(fēng)險(xiǎn)和保本產(chǎn)品的收益只會(huì)越來越低，這已經(jīng)是不可扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

如果你手上有筆10年以上不用的錢，同時(shí)又沒有好的投資渠道，真心建議適當(dāng)配置一些。

這次受監(jiān)管影響，上車沒之前那么方便，必須要人工協(xié)助才行，抓緊預(yù)約專屬顧問吧

ps.下周二直播，邀請(qǐng)了我的大拿女閨蜜

看看她這些年怎么做到資產(chǎn)從0到上千個(gè)W的突破，聽聽她用血淚換來的經(jīng)驗(yàn)

（比我猛多了）

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