殺妻騙保、家族式騙保、“內(nèi)鬼”騙保...…當(dāng)前保險(xiǎn)欺詐手段多樣，令保險(xiǎn)業(yè)防不勝防。6月9日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)渠道獨(dú)家獲悉，中國(guó)銀行(601988)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中保信”）近日發(fā)布《關(guān)于通報(bào)反欺詐情報(bào)中心工作情況的函》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通報(bào)》）顯示，2021年，行業(yè)級(jí)反欺詐情報(bào)中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“情報(bào)中心”）協(xié)助各地區(qū)公安機(jī)關(guān)破獲多起重大團(tuán)隊(duì)欺詐案件，市場(chǎng)生態(tài)處置模式下,累計(jì)為行業(yè)挽損1000余萬(wàn)元。

業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前，欺詐案件具有數(shù)量多、金額小、時(shí)效性強(qiáng)等特點(diǎn)，并有團(tuán)伙化、職業(yè)化的趨勢(shì)，情報(bào)中心可以有效識(shí)別并打擊團(tuán)伙欺詐和職業(yè)欺詐，成為反欺詐的有力武器。

累計(jì)為行業(yè)挽損上千萬(wàn)元

何為情報(bào)中心？《通報(bào)》顯示，在工作模式和工作機(jī)制探索方面，情報(bào)中心探索構(gòu)建了“以數(shù)據(jù)和技術(shù)為支撐、情報(bào)中心組織引導(dǎo)、行業(yè)專(zhuān)家分析串案、保險(xiǎn)公司授權(quán)、公安機(jī)關(guān)打擊或第三方機(jī)構(gòu)追繳”的行業(yè)反欺詐案件處置模式。

當(dāng)前，意健險(xiǎn)的欺詐作案手段日趨隱蔽，保證保險(xiǎn)也被爆出“蘿卜章”“假黃金”等案件，為保險(xiǎn)公司和行業(yè)反欺詐工作增加了難度。從意健險(xiǎn)等險(xiǎn)種反欺詐方面來(lái)看，《通報(bào)》顯示，情報(bào)中心協(xié)助各省、自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)核查農(nóng)險(xiǎn)、意健險(xiǎn)、航延險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、融資保證保險(xiǎn)欺詐線(xiàn)索9449條，向各地行業(yè)協(xié)會(huì)反饋核查數(shù)據(jù)23萬(wàn)條。

從車(chē)險(xiǎn)反欺詐方面來(lái)看，情報(bào)中心采取“集中篩查、上下聯(lián)查”等方式，篩查并下發(fā)車(chē)險(xiǎn)欺詐線(xiàn)索142.9萬(wàn)條、涉案金額約198億元，據(jù)計(jì)算，情報(bào)中心日均篩查欺詐線(xiàn)索量達(dá)到了3915條。

目前欺詐手段表現(xiàn)出欺詐形式多樣化、欺詐手段專(zhuān)業(yè)化、犯罪主體團(tuán)體化等特點(diǎn)。情報(bào)中心在保險(xiǎn)欺詐案件中充當(dāng)著“關(guān)鍵先生”的角色。“57人合伙騙83家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。”一起跨10省的“家族式”騙保理賠案轟動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)。2021年9月，情報(bào)中心收到廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)送的疑似人身意外險(xiǎn)欺詐線(xiàn)索，隨即開(kāi)展大數(shù)據(jù)情報(bào)分析，迅速鎖定了一個(gè)家族式人身意外險(xiǎn)欺詐團(tuán)伙。

從成果來(lái)看，《通報(bào)》顯示，2021年，情報(bào)中心協(xié)助各地區(qū)公安機(jī)關(guān)破獲上述家族式欺詐團(tuán)伙人身意外險(xiǎn)欺詐案等多起重大團(tuán)隊(duì)欺詐案件，抓捕犯罪嫌疑人178人，處置案值2.3億元。累計(jì)為行業(yè)挽損1000余萬(wàn)元。2022年第一季度，情報(bào)中心完成移交處置案件91套，同比增長(zhǎng)130%，線(xiàn)索案值3.59億元，同比增長(zhǎng)268.34%，為行業(yè)挽損4527萬(wàn)元。

情報(bào)中心成為了反欺詐的有力武器。“情報(bào)中心不但提高了保險(xiǎn)行業(yè)的信息化水平，更有助于提高效率和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。”中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖表示，情報(bào)中心還可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)反欺詐信息共享交互，可面向保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)等用戶(hù)，提供保險(xiǎn)欺詐線(xiàn)索識(shí)別、欺詐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、欺詐信息共享等功能，有效識(shí)別并打擊團(tuán)伙欺詐和職業(yè)欺詐。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤也表示，通過(guò)情報(bào)中心、行業(yè)的信息平臺(tái)來(lái)織密反欺詐天網(wǎng)，有利于利用大數(shù)據(jù)分析、云平臺(tái)等技術(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)信息庫(kù)和歷史檔案等數(shù)據(jù)，構(gòu)建規(guī)則、模型、欺詐網(wǎng)絡(luò)分析等針對(duì)個(gè)案或團(tuán)伙欺詐的智能識(shí)別系統(tǒng)。

引技術(shù)，搭體系成反詐密鑰

保險(xiǎn)業(yè)反欺詐迫在眉睫。根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管者協(xié)會(huì)測(cè)算，全球每年約有20%-30%的保險(xiǎn)賠款涉嫌欺詐，損失金額約800億美元。也有數(shù)據(jù)顯示，2020年保險(xiǎn)詐騙類(lèi)涉刑案件已達(dá)保險(xiǎn)業(yè)案件總量的90%。

如何構(gòu)建科學(xué)有效的反欺詐體系，已成為亟須解決的問(wèn)題。“以車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域欺詐風(fēng)險(xiǎn)集中，據(jù)統(tǒng)計(jì)，車(chē)險(xiǎn)常見(jiàn)欺詐類(lèi)型有擺放現(xiàn)場(chǎng)、二次碰撞、重復(fù)索賠等30多種，保險(xiǎn)公司防不勝防，給保險(xiǎn)業(yè)造成巨大損失。”謝遠(yuǎn)濤表示，保險(xiǎn)欺詐帶來(lái)一定的不利影響，比如影響保險(xiǎn)的費(fèi)用率，使得風(fēng)險(xiǎn)低的客戶(hù)為風(fēng)險(xiǎn)高的客戶(hù)買(mǎi)單，高綜合成本率是由高傭金率和高管理成本造成的。

然而，在保險(xiǎn)公司反欺詐的“抗擊戰(zhàn)”中，卻存在諸多與數(shù)據(jù)相關(guān)的挑戰(zhàn)。謝遠(yuǎn)濤表示，一是，數(shù)據(jù)質(zhì)量差、內(nèi)部信息割裂和外部信息難共享等問(wèn)題增加了行業(yè)和企業(yè)的風(fēng)控難度，直接影響保險(xiǎn)風(fēng)控效果。二是，承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)之間缺少必要的邏輯圖譜搭建與交叉校驗(yàn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全面、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。三是，廣大中小保險(xiǎn)公司內(nèi)部的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銷(xiāo)售支撐系統(tǒng)、CRM系統(tǒng)等數(shù)據(jù)至今仍未能打通，各省分公司、機(jī)構(gòu)之間也不能充分共享數(shù)據(jù)，使對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)控制困難。

下一步，情報(bào)中心還將從支持監(jiān)管大數(shù)據(jù)反欺詐工作、助力行業(yè)提升反欺詐能力、協(xié)同推進(jìn)行業(yè)反欺詐專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)等三個(gè)方面著手，助力行業(yè)反欺詐工作。

那么，對(duì)于行業(yè)以及險(xiǎn)企而言，如何與情報(bào)中心更好地“搭檔”，升級(jí)反詐“防火墻”？張俊巖認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)在核保和理賠服務(wù)中關(guān)聯(lián)到很多其他行業(yè)，如醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、機(jī)動(dòng)車(chē)的生產(chǎn)、銷(xiāo)售、維修機(jī)構(gòu)等，除保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)外，還要積極引入行業(yè)外的相關(guān)權(quán)威數(shù)據(jù)和前沿技術(shù)，健全和強(qiáng)化保險(xiǎn)欺詐分析模型，不斷優(yōu)化和拓展系統(tǒng)功能。

謝遠(yuǎn)濤認(rèn)為，需要在自建基礎(chǔ)上融合外部前沿技術(shù)及應(yīng)用，搭建完善的智能風(fēng)控體系。包括通過(guò)圖像識(shí)別實(shí)現(xiàn)智能定損，通過(guò)生物識(shí)別實(shí)現(xiàn)智能認(rèn)證，通過(guò)情緒識(shí)別實(shí)現(xiàn)智能判斷，通過(guò)區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)智能共享，即實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、智能化、前置化，同時(shí)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息保護(hù)。