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泰康保險(xiǎn)集團(tuán)總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官劉挺軍

9月3日，2022中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展論壇在北京首鋼園成功舉辦，成為服貿(mào)會(huì)系列金融論壇峰會(huì)中首次舉辦的保險(xiǎn)論壇。論壇以“護(hù)航經(jīng)濟(jì)大盤，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”為主題，就“保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”“保險(xiǎn)業(yè)助力社會(huì)治理”“第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)”等話題進(jìn)行交流與探討。泰康保險(xiǎn)集團(tuán)總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官劉挺軍出席并發(fā)表演講。

劉挺軍表示，中國(guó)的人壽保險(xiǎn)行業(yè)依然處在結(jié)構(gòu)性調(diào)整階段，高質(zhì)量發(fā)展是必由之路。數(shù)據(jù)顯示，今年壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，最大七家壽險(xiǎn)公司的新單價(jià)值相當(dāng)于最高峰時(shí)下滑超40%，行業(yè)面臨很大挑戰(zhàn)。

從人壽保險(xiǎn)行業(yè)最核心的年金和重疾兩大產(chǎn)品看，年金產(chǎn)品雖然總保費(fèi)保持了一萬(wàn)億的水平，但是新單保費(fèi)已經(jīng)從八千多億下跌到去年的2400億，重疾市場(chǎng)特別是這兩年持續(xù)在負(fù)增長(zhǎng)。從代理人隊(duì)伍看，增員的紅利已經(jīng)釋放完，從2019年開(kāi)始，從900萬(wàn)的代理人的隊(duì)伍已萎縮到去年的590萬(wàn)，今年還在繼續(xù)下滑。

在劉挺軍看來(lái)，結(jié)構(gòu)性調(diào)整的背后，實(shí)際上是需求結(jié)構(gòu)的變化，以及金融行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)在歷史上是為了解決死亡風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)而產(chǎn)生的。但是今天人類正在進(jìn)入長(zhǎng)壽時(shí)代，低生育率、低死亡率，人口壽命每十年延長(zhǎng)兩到三歲。人口結(jié)構(gòu)呈柱狀結(jié)構(gòu)，死亡的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)已經(jīng)不是主要問(wèn)題。最主要的問(wèn)題是為養(yǎng)老籌資的問(wèn)題，為長(zhǎng)壽帶來(lái)的健康需求的籌資問(wèn)題。所以說(shuō)，長(zhǎng)壽時(shí)代人的平均壽命更長(zhǎng)了，需要更多的養(yǎng)老金。另一方面，長(zhǎng)壽時(shí)代又是一個(gè)健康時(shí)代，整體的健康需求在兩方面，一方面是人人長(zhǎng)期帶病生存，另一方面就是這幾年的新?tīng)顩r，傳染病并未遠(yuǎn)去，尤其冠狀病毒的影響，更大是對(duì)老年人的挑戰(zhàn)。

長(zhǎng)壽時(shí)代來(lái)臨，客戶的需求發(fā)生了本質(zhì)變化，死亡保障的需求降低，長(zhǎng)壽、健康和財(cái)富的需求持續(xù)上升。在解決長(zhǎng)壽需求的過(guò)程中，籌資的模式面臨很大挑戰(zhàn)。在傳統(tǒng)上的農(nóng)業(yè)社會(huì)，是靠家庭的互助來(lái)解決養(yǎng)老和醫(yī)療的籌資。在工業(yè)化時(shí)代，主要是用社會(huì)的現(xiàn)收現(xiàn)付的第一支柱和第二支柱的養(yǎng)老金和醫(yī)療保障、社會(huì)保險(xiǎn)制度來(lái)解決代際的共濟(jì)。但是隨著長(zhǎng)壽時(shí)代的來(lái)臨，這種傳統(tǒng)的不管是家庭互助還是代際，用年輕人養(yǎng)老人的籌資模式已經(jīng)難以為繼，這是全球面臨的共同問(wèn)題。我國(guó)的養(yǎng)老金、社會(huì)保障體系還有很長(zhǎng)的道路要走。

劉挺軍指出，未來(lái)中國(guó)的人壽保險(xiǎn)行業(yè)要走向高質(zhì)量發(fā)展道路，就要在產(chǎn)品上真正圍繞長(zhǎng)壽社會(huì)來(lái)臨以后，老年人的養(yǎng)老服務(wù)需求和籌資需求。但是在籌資端，養(yǎng)老通常會(huì)面臨“心理的惰性”，因?yàn)橹活櫘?dāng)下。泰康經(jīng)過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，60%的人對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老預(yù)備是不足的，是先解決當(dāng)下的。

在籌資問(wèn)題上，人們通常習(xí)慣于追求短期的高收益，但養(yǎng)老最主要的目的是等到退休要花錢的時(shí)候，這個(gè)賬戶能夠獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定的收益。所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)該把自己的核心定位在短期市場(chǎng)上，而應(yīng)該是在長(zhǎng)期的年金市場(chǎng)上。年金的籌資，最主要是要發(fā)揮復(fù)利的效益。

西方國(guó)家年金籌資靠的是稅收杠桿。但是在我們國(guó)家，個(gè)人所得稅的納稅人口目前估計(jì)在六千萬(wàn)左右，所以要解決更大范圍的面，要調(diào)動(dòng)大家籌資的積極性。所以泰康也是在十幾年前做了這樣的嘗試和探索，向養(yǎng)老服務(wù)的縱深去發(fā)展。在主業(yè)上去延伸，最主要是解決養(yǎng)老服務(wù)的真實(shí)需求，由此來(lái)推動(dòng)大家對(duì)長(zhǎng)期年金的積累。

除了年金外，健康保險(xiǎn)也很重要。康保險(xiǎn)籌資最大的障礙是逆選擇。保險(xiǎn)公司為了要對(duì)抗逆選擇，采取了大量的控費(fèi)手段和措施，成本就會(huì)很高。所以怎樣把健康的籌資規(guī)模做大，這也是要靠杠桿。這個(gè)杠桿就是第一支柱和第二支柱，二三支柱之間的互動(dòng)和促進(jìn)。

劉挺軍認(rèn)為，保險(xiǎn)的本質(zhì)就是解決人的生老病死，所以今天的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)還不能夠完全適應(yīng)高速推進(jìn)的長(zhǎng)壽社會(huì)和老齡化的發(fā)展，醫(yī)養(yǎng)在中高端的供給側(cè)是總量不足的。此外，在急性期治療以外，我國(guó)的康復(fù)、護(hù)理、老年長(zhǎng)期護(hù)理等也存在結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。所以說(shuō)，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展的基本道路，我們認(rèn)為就是要深度圍繞長(zhǎng)壽社會(huì)客戶需求變化，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、籌資模式創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新，專注于主業(yè)，在主業(yè)上面去進(jìn)行深度延伸和發(fā)展。