大家好我是小寶，一名不只懂保險的理財博主

(資料圖片)

一眨眼，2022年已過大半，對于各大公司來說進入最后一個季度的沖業績階段。

別的行業我不清楚，但保險行業有個毒瘤是每年一定會發作一次的。

懂的都懂，那就是「開門紅」。

根據招商證券(600999)研究報告分析，開門紅期間的“促銷活動”可以幫助保險公司快速實現業務目標，進而能減少當年后續的業務壓力…

翻譯成人話就是，上至保險公司，下至代理人，一年的業績全指望開門紅了

最近問這個的人很多，今天我就以某大型國有公司的一款產品為例給大伙剖析下。

哦對了，為避免收到律師信，我暫且稱之為「冤種1號2022版」。

……

甭管是冤種1號，還是什么公司的開門紅產品，目前大多數是「快返型年金+萬能賬戶」的玩法。

聽起來有點復雜，但理解和剖析起來其實很簡單——

一個賬戶是快返型年金，一般投保完過幾年就能領取。

比如40歲投保，45歲的時候年金賬戶就開始返錢。

這部分是100%確定的，但收益非常低，以冤種1號為例：

這是某位粉絲的計劃書情況，前三年，每年交10萬，5年后，每年領6萬，到第8年領滿期金15萬。

看著不少，但要把全部加起來，算IRR也只有1.61%。

當然，業務員肯定不會告訴你這個數據。

而是跟你說，這些年金打到我們賬戶上啊，我們可以做一個操作，把這些錢全部轉到收益為4.7%的萬能賬戶里面復利增值。

這樣一來，你的收益就是1.6%+4.7%，有6.3%呢！

嗯，這么算收益，我也不知道這業務員是真傻還是假傻。

這就好比一個10年期的存款，前5年給我們年化2%的收益，后5年給我們年化5%的收益，我們能說這10年下來年化收益7%嗎？

顯然不對…

真實的情況是，4.7%是開門紅期間的結算利率，并非長期保證的保底收益。

冤種1號的萬能賬戶，保底收益只有2.5%。

保險公司慣用的操作是，開門紅期間先把結算利率拉高，吸引客戶投保入坑。

等過幾年客戶真的開始把錢往萬能賬戶轉了，就悄咪咪下調結算利率

感興趣的可以到各大保司官網，看各個萬能賬戶的結算利率公示，很多都在下調。

當然，真相總是殘酷的，哪怕保險公司良心發現不下調結算利率，老老實實給我們按照4.7%計算，真實的收益也遠不及預期。

給大伙算了下冤種1號的情況，看著就來氣——

如果投保它持有10年，算上萬能賬戶的收益，IRR只有2.64%。

而要是換做王牌增額壽，IRR能有3.4%+。

如果持有20年，按照4.7%結算利率看，IRR是3.71%。

而這是幾乎不可能實現的情況，因為結算利率每月可調。

就目前的經濟形勢看，未來你說是升的概率高，還是降的概率高？

那假設保險公司不要臉，就給我們2.5%的保底利率，這款產品的IRR又會是多少呢？

持有10年，IRR是1.89%，持有20年，IRR是2.19%…

保險公司會這么不要臉嗎？

也不是沒可能，畢竟有現成的案例。

具體公司就不說了，某頭部公司的一款產品就是這樣。

當年開門紅賣產品時結算利率為4.8%，僅僅維持了13個月，就跳水式降到保底的2.5%了。

真踏馬絕了

……

理財險不是不能買，開門紅產品也不是不能買，只是我們要買得明明白白，而不是稀里糊涂。

有朋友看4.7%的萬能賬戶很心動，甚至想退了之前買的增額壽換這產品，我差點驚掉下巴。

如果你交進去的錢全部按照4.7%復利增值，我支持，但現實并不是這樣。

用安全性、流動性和收益率三個維度，簡單對比下——

結果很明顯，安全性一樣，流動性和收益率都被增額壽吊打。

尤其是流動性，像早前的王牌金滿意足投保后可自由提取，能取500元，也能取5萬元，只要賬戶上有錢就行。

這也是為什么，銀行客戶經理不跟客戶推薦存款，轉頭推薦增額壽的原因。

既跟存款一樣安全，又能長期存著，收益還更高，何樂而不為？

OK，關于冤種1號的講解就到這。

如果最近有人跟你推薦開門紅，或者用廚房三件套、床上四件套的誘惑你去開會。

記住一句話：能躲多遠就躲多遠

實在心癢癢，又搞不懂開門紅產品問題在哪的，掃文末的二維碼加我微信私聊講解也歐克~

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