“我們老大這周簽了個300萬的大單，交三年總保費(fèi)就是900萬，最近‘開門紅’支公司年交保費(fèi)在50萬以上的大額保單還是不少的。”某上市險企支公司代理人王猛（化名）對記者說道。

理財收益率下行、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定性明顯提升的大背景下，能給人更多確定性的保險逐漸在眾多理財產(chǎn)品中脫穎而出。

盡管保險業(yè)偶有淡化“開門紅”的聲音，但新京報貝殼財經(jīng)記者在采訪中了解到，號稱保險屆“雙十一”的“開門紅”依然是代理人開單的高峰期，一般從每年10月份開始，持續(xù)至次年2月份。 另外，記者采訪多位保險代理人發(fā)現(xiàn)，與往年相比，今年“開門紅”的大額保單明顯增多。

(資料圖)

保險代理人張全（化名）對記者表示：“每年的開門紅，不管是給代理人還是給客戶的利好都是全年力度最大的，比如給客戶減免保費(fèi)，推出一些更普惠的產(chǎn)品，讓此前因身體狀況無法投保或需除外承保的客戶順利投保等，給代理人也會有除正常收入之外的獎金、獎勵，我們會趁著這波福利約意向客戶面談，簽單也更容易。”

多家頭部險企已打響“開門紅” 代理人跑業(yè)務(wù)忙

11月初，王猛所在的營銷部門聚了個餐，這頓“火紅”的火鍋，為即將“打響”的“開門紅”討個好彩頭。

過去三年，受新冠肺炎疫情、行業(yè)轉(zhuǎn)型等多重因素影響，一些資源、專業(yè)度、個人展業(yè)能力不足的代理人已逐漸離開這一行列，用王猛的話說：“以前做保險是走投無路，現(xiàn)在是身懷絕技。”不過，余下的業(yè)務(wù)員或多或少也受大環(huán)境的影響，收入波動，而“開門紅”是簽單的好時機(jī)，自然不能錯過。

早在開門紅備戰(zhàn)階段，王猛就已經(jīng)開始鎖定走訪客戶，“我從自己的客戶中列出了30多位有保險意識，有經(jīng)濟(jì)實力，有信任度，能做主的‘四有’保險客戶，為后續(xù)推‘開門紅’產(chǎn)品做準(zhǔn)備。”王猛說道。不久后，“開門紅”產(chǎn)品投保系統(tǒng)開放，王猛便簽了張年交10萬元保費(fèi)的單子。“今年我們的產(chǎn)品預(yù)訂利率比同業(yè)高一些，特別是最近股市、基金都不太好，所以客戶對產(chǎn)品的接受度還挺高。”

貝殼財經(jīng)記者注意到，2023年“開門紅”延續(xù)以往“年金型/兩全保險+萬能賬戶”組合，10月中旬，中國人壽(601628)上線了鑫瑞穩(wěn)贏年金保險、鑫瑞年年養(yǎng)老年金產(chǎn)品和鑫享未來兩全保險三款產(chǎn)品，拉開“開門紅”營銷的序幕。

平安人壽緊隨其后，推出平安盛世金越（尊享版）終身壽險、平安御享財富（2023）養(yǎng)老年金保險和平安御享財富（2023）年金保險，產(chǎn)品形式以“增額終身壽險+短交年金”的搭配為主。泰康人壽也推出了“開門紅”主力產(chǎn)品泰康惠贏人生（愛家版）年金保險產(chǎn)品計劃。友邦人壽公布的產(chǎn)品除年金險外,還有一款重疾險——“如意悠享重疾險”，該產(chǎn)品專為次標(biāo)人群定制的終身重疾保障，只要符合健康告知的要求，無需體檢即可投保。

總的來說，今年“開門紅”年金產(chǎn)品大多是交費(fèi)3年、5年，保障期限為7年、8年或更長時間，第5年開始便可領(lǐng)取固定返還，如不領(lǐng)取，返還金也可直接進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行增值。

與市場上大多數(shù)理財產(chǎn)品不同，保險有寫在合同中的預(yù)定利率，也可理解為保底利率，近年來，利率下行趨勢顯著，“開門紅”產(chǎn)品搭配的萬能險賬戶預(yù)定利率也有所下降，大型險企一般在1.75%~3%，在資管新規(guī)打破剛兌之下，這種有預(yù)定利率的產(chǎn)品保值增值優(yōu)勢凸顯。

最近，胡楊（化名）決定購買一份某大型險企的“開門紅”年金險，年交保費(fèi)5萬元，3年總計交15萬元。“感覺自己平時花錢沒有規(guī)劃，想找個靠譜的產(chǎn)品強(qiáng)制儲蓄一下。保障期限7年，第5年就能領(lǐng)錢，基本上可以當(dāng)成中期理財，最重要的是不會虧本，我不太會炒股和買基金，之前投資虧了點。”

大額保單明顯增多，有“安全感”的投資受青睞

與往年相比，今年保險頗有“出圈”之勢。貝殼財經(jīng)記者在采訪中了解到，“開門紅”期間大額保單明顯增加。張全說：“我們公司的‘開門紅’雖然啟動時間不長，但也出現(xiàn)了年交幾百萬上千萬保費(fèi)的單子，如果按交3年算，總保費(fèi)基本都在千萬元級別。像這種高凈值客戶，其實投資渠道非常多，他們甚至有私人銀行經(jīng)理幫忙管理資產(chǎn)，也有機(jī)會接觸到一些優(yōu)質(zhì)的私募項目，但仍選擇把這么大一筆錢放到保險產(chǎn)品中，表明他們需要通過保險鎖定一些確定性。”

保險代理人王忠（化名）也有同感，今年是其職業(yè)生涯的第三個“開門紅”，她說：“大額保單挺多的，說明大家手里有錢，但不像前幾年那么敢投了，不可能把所有錢都放在高風(fēng)險的池子里，還是要有一部分錢用來當(dāng)‘安全墊’，保險便有這么一個作用，客戶現(xiàn)在的心理是，我可以犧牲一些流動性，把錢放在保險公司10年、20年不動，但必須安全穩(wěn)定。”

之所以客戶產(chǎn)生這樣的心理，與大環(huán)境不無關(guān)系。“利率持續(xù)下行，今年銀行下調(diào)了定期存款利率，投資房地產(chǎn)不靠譜，股票基金波動比較大，不少客戶虧了錢，大家都開始追求有‘安全感’的投資，而這正是保險的優(yōu)勢，收益不高，但安全。”

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生此前也對貝殼財經(jīng)記者表示，最近大家也在談“挪儲”，就是把銀行的儲蓄挪出來，其中有一部分就流進(jìn)了保險產(chǎn)品，主要原因是現(xiàn)在國際經(jīng)濟(jì)有衰退風(fēng)險，美國、歐元區(qū)以及其他一些經(jīng)濟(jì)體通脹壓力較大，中國外部環(huán)境更為復(fù)雜，內(nèi)部來看，資本市場波動震蕩，炒股、買基金等投資行為都受影響，再加上下調(diào)存款利率等舉措，整個金融市場的利率已差不多接近歷史低位。

“在這種大背景下，越來越多人希望有一些確定性的保障，無論是終身壽險、年金險等都能提供相對長期且確定的保障，在越來越不確定的當(dāng)下，大家有增強(qiáng)防御性資產(chǎn)配置的需求，因此，保險這種確定性較強(qiáng)的產(chǎn)品相對競爭優(yōu)勢會更明顯，我也注意到，資產(chǎn)較多的家庭當(dāng)前更愿意增加一些保險配置。”朱俊生說。

央行在今年10月份發(fā)布的《2022年第三季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報告》也驗證了上述現(xiàn)象，報告顯示，居民偏愛的首位投資方式是“銀行、證券、保險公司理財產(chǎn)品”，占比高達(dá)45.6%。

機(jī)構(gòu)看好“開門紅” 壽險行業(yè)有望走出陰霾

2023年的“開門紅”局勢給持續(xù)低迷的壽險行業(yè)帶來一絲曙光。

今年以來，壽險行業(yè)表現(xiàn)不佳，上市險企三季報顯示，多家壽險公司新業(yè)務(wù)價值仍在下降，比如太保壽險前三季度實現(xiàn)新業(yè)務(wù)價值75.48億元，同比下降37.8%，降幅較上半年進(jìn)一步收窄，三季度單季新業(yè)務(wù)價值增速則開始由負(fù)轉(zhuǎn)正；又如中國平安(601318)旗下的壽險及健康險業(yè)務(wù)，今年前三季度的新業(yè)務(wù)價值為258.48億元，同比下降26.6%，若去年前三季度新業(yè)務(wù)價值采用去年年底假設(shè)及方法重述，今年前三季度新業(yè)務(wù)價值同比下降18.9%。

海通證券研報稱，我們認(rèn)為上市險企新業(yè)務(wù)價值下降主要受代理人持續(xù)流失、價值率較低的儲蓄型產(chǎn)品占比提升等因素影響。

但在“開門紅”的催化之下，2023年壽險公司開年業(yè)績或有所提升。信達(dá)證券研報觀點認(rèn)為，各大險企壽險改革進(jìn)程逐步深入，壽險人力質(zhì)態(tài)提升效果逐漸顯現(xiàn)，后續(xù)隨著各大壽險公司陸續(xù)開啟2023年“開門紅”營銷活動，產(chǎn)品供給端預(yù)計將迎來更多增量，壽險月度保費(fèi)或有望迎來邊際改善。

東吳證券研報觀點則認(rèn)為，10月份國壽和平安陸續(xù)開啟開門紅第一階段短儲產(chǎn)品銷售，產(chǎn)品形態(tài)與去年同期基本一致。疫情影響深遠(yuǎn)而復(fù)雜，我們認(rèn)為本輪壽險業(yè)復(fù)蘇短期看疫情，中期看隊伍，長期看產(chǎn)品。疫情散發(fā)提高居民防御性儲蓄存款需求，競品理財收益率下行和凈值波動大幅降低儲蓄型業(yè)務(wù)銷售難度，我們預(yù)計明年一季度上市險企有望實現(xiàn)新單同比兩位數(shù)增長，價值同比大個位數(shù)修復(fù)，走出近三年負(fù)債端陰霾。

新京報貝殼財經(jīng)記者 潘亦純 編輯 岳彩周 校對 付春愔