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次標(biāo)體健康險(xiǎn)、長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)或理財(cái)型產(chǎn)品，均有可能成為發(fā)展的方向。

隨著中國直保市場的發(fā)展和新一輪對外開放推進(jìn)，跨境再保市場在中國蓬勃發(fā)展。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，已有529家境外再保人完成再保險(xiǎn)登記系統(tǒng)登記，通過跨境交付的方式為我國再保險(xiǎn)市場提供供給。2021年，中國再保險(xiǎn)市場向境外市場分出保費(fèi)約1050億元。

如果說海外再保幾年前更多集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，那么近幾年壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)等人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)對于海外再保來說則成為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。作為銜接海外再保人和境內(nèi)直保機(jī)構(gòu)的橋梁，在全球保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)巨頭怡安集團(tuán)任職再保壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)產(chǎn)品解決方案負(fù)責(zé)人、戰(zhàn)略項(xiàng)目管理大中華區(qū)負(fù)責(zé)人的王歡，對這一趨勢感受特別強(qiáng)烈。

“五年前在壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)領(lǐng)域，海外再保還是一件小眾的事情，經(jīng)過這幾年的發(fā)展，國內(nèi)壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)τ诤Ｍ獗ｋU(xiǎn)及再保創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的需求變得非常明顯?！蓖鯕g在近日接受第一財(cái)經(jīng)專訪時(shí)表示，在目前壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的大背景下，跨境再保將迎來更多的機(jī)會(huì)。

壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型將帶來更多機(jī)會(huì)

再保險(xiǎn)也稱分保或“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，指保險(xiǎn)人將自己所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人承保的業(yè)務(wù)。

自2006年“十一五”開局之年，我國徹底取消了法定分保，全面實(shí)行商業(yè)分保，再保險(xiǎn)市場步入新的發(fā)展階段。近年來，隨著我國直保市場的發(fā)展以及對外開放的進(jìn)程加快，境外分保的規(guī)模也進(jìn)入加速發(fā)展期，而壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)則被認(rèn)為是跨境再保市場的新增長點(diǎn)。

“相對而言，中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場進(jìn)行跨境分保已較為成熟，而壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)則是近幾年才開始更多地使用跨境分保。對于離岸再保險(xiǎn)市場來說，中國壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)市場的潛在增長是非常具有吸引力的?！蓖鯕g表示。

她認(rèn)為，隨著我國壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)市場發(fā)展趨向成熟，對于海外保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)需求越發(fā)強(qiáng)烈，而目前我國壽險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型則帶來新一輪機(jī)會(huì)?！皬哪壳罢麄€(gè)壽險(xiǎn)市場來看，確實(shí)遇到了瓶頸和挑戰(zhàn)，其核心問題是生產(chǎn)力嚴(yán)重下降。這種大環(huán)境下，作為再保參與方可以給市場帶來一些新的視角?！蓖鯕g稱。

伴隨對海外市場經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)的借鑒，目前再保公司也開始呈現(xiàn)“再保直?；钡内厔荨！霸俦Ｄ壳霸谇岸说漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)等維度上延伸得比過去更深入，這跟整個(gè)市場尋求創(chuàng)新產(chǎn)品及定價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持，以及產(chǎn)品迭代速度的增加都是有關(guān)系的?！痹谕鯕g看來，“壽險(xiǎn)業(yè)大轉(zhuǎn)型的背景下，很多領(lǐng)域都有機(jī)會(huì)?！?/P>

次標(biāo)體、長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)等“多線并舉”

機(jī)會(huì)具體集中在哪些方面？王歡表示，“在目前的轉(zhuǎn)型階段，其實(shí)是一種多線并舉的狀態(tài)，次標(biāo)體健康險(xiǎn)、長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)亦或理財(cái)型產(chǎn)品均有可能成為發(fā)展的方向。而作為再保人，核心能力則是國際視野和其他地區(qū)的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)國內(nèi)市場情況做出迅速響應(yīng)，將對應(yīng)的資源嫁接至市場上，并做到足夠的本土化，為直保公司創(chuàng)造更好的解決方案?！?/P>

具體來說，在健康險(xiǎn)市場上，王歡認(rèn)為，次標(biāo)體很可能成為一個(gè)亮點(diǎn)。

據(jù)麥肯錫近期發(fā)布的白皮書，目前中國帶病體人口達(dá)4億，醫(yī)療支出占比達(dá)50%~55%，但這個(gè)群體的商保保費(fèi)占比僅6%。

“包括帶病體在內(nèi)的次標(biāo)體其實(shí)是一個(gè)非常龐大的群體，但是他們往往很難找到合適的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。如何把他們轉(zhuǎn)化為增量市場，與此同時(shí)，為這些次標(biāo)體帶來真正的保險(xiǎn)保障，一直是市場比較關(guān)注的問題。”王歡說。

而目前，部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始在這個(gè)領(lǐng)域有所行動(dòng)。據(jù)第一財(cái)經(jīng)了解，近期市場上已經(jīng)出現(xiàn)了首款特別針對次標(biāo)體的終身重疾險(xiǎn)，其背后就有外資再保公司借鑒韓國市場的經(jīng)驗(yàn)，提供了數(shù)據(jù)支持及再保支持。

“保險(xiǎn)公司對非標(biāo)體市場其實(shí)一直很感興趣，但因?yàn)槿狈v史數(shù)據(jù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)等因素，往往又對此望而卻步。而引入海外的理念、定價(jià)、核保規(guī)則以及再保支持，可以推動(dòng)產(chǎn)品的最終落地?！蓖鯕g表示。

據(jù)她介紹，目前韓國、日本等發(fā)達(dá)市場都已開始嘗試簡易核保。通過簡單的健康告知，可以將更多的人群放入保險(xiǎn)保障的池子里，尤其可以將之前市場上較為缺少保障的老年群體也納入其中。之后通過健康管理服務(wù)、體檢或其他風(fēng)控手段，得到相關(guān)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，可以進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整及進(jìn)行更好的風(fēng)險(xiǎn)管理。

在百萬醫(yī)療險(xiǎn)方面，王歡表示，對于一些已經(jīng)推出很久、賠付情況波動(dòng)較小的百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，險(xiǎn)企分出意愿并不強(qiáng)。而再?？梢蕴峁┲С值姆较蛟谟诎偃f醫(yī)療險(xiǎn)的更新迭代，尤其是短期險(xiǎn)向長期險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變?！跋鄬τ诙屉U(xiǎn)來說，長期險(xiǎn)中再保能夠有更多的空間進(jìn)行結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新?？梢愿鶕?jù)分出公司的核心訴求，在再保條件上推陳出新。同時(shí)，長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)的分出意愿也更為強(qiáng)烈?！?/P>

談到新定義下的重疾險(xiǎn)，王歡則表示，目前這個(gè)市場依然很“卷”，但相對于舊定義下重疾險(xiǎn)的非理性競爭讓再保公司已無法支持的情況，大部分海外再保公司對于我國新定義重疾險(xiǎn)整體看好?！安贿^，相對于重疾險(xiǎn)定義剛剛切換之時(shí)，目前整體的理賠情況要高于之前海外再保公司的預(yù)期，所以目前再保條件還是呈現(xiàn)出一定程度上的收緊。”