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(資料圖片僅供參考)

近期的防疫政策調整，以及部分地區新冠病毒感染者數量激增，讓保險業界人們的工作生活短期內面臨巨大變化。

輿論場上，有關新冠保險的糾紛再起，一個人的口述視頻，幾個人遭遇拒賠的故事，雖然事實真假難辨，但因為指向知名險企快速登頂熱搜，“保險都是騙人的”在評論區頻頻可見，保險業再度被集體妖魔化。

現實工作生活中，高度聯通的職場成為病毒擴散的絕佳場所，幾天之后，不少地方，能正常打卡上班的人眼看著大幅度減少，一些工作也因此陷入停滯。除此之外，銀行網點暫停營業，代理人、客戶生活重心轉向抗疫，又給現實工作增加了一層難度。

不過難歸難，正如很多人在朋友圈曬出抗原兩道杠時的坦然，在確定性的前景影響之下，人們的信心正在逐漸恢復。

近期，慧保天下調研多家在京險企及其分支機構，試圖描繪出一幅后疫情時代的保險眾生相。通過調研發現，本周下半段已經開始有人陸陸續續進入“陽康”新生活，問及未來，大多表示“樂觀”。

01

防疫保險輿情再起，比保險銷售高峰到的更早的是糾紛

防疫政策調整，一些業界人士認為這或將帶動有關險種的銷售。只是銷售的熱潮還沒出現，先出現的是產品下架的熱潮，以及糾紛的熱潮。

先是有媒體報道稱某客戶投保一險企的新冠保險之后，在理賠時，保險公司要求提供CT值大于等于35的核酸檢測陽性報告，但實際上核酸檢測機構提供的報告中壓根不顯示CT值，以至于無法理賠；后來又一名男子發視頻稱家人給自己投保了某保險公司的新冠保險，發病后尋求理賠，卻被告知奧密克戎不屬于新冠，不予理賠；再后來又有媒體發文稱，有消費者投保了新冠保險，在感染新冠后申請理賠時，保險公司卻以“沒有感染到肺部”為由進行拒賠。

雖然上述客戶具體投保了哪些產品尚不得而知，但很明顯，與上半年的隔離險風波類似，此次的新冠保險糾紛又發生在理賠規則方面，保險公司條款雖然寫的很明白，但客戶往往是從字面意義去理解保險的保障范圍，且有些證明材料確實脫離了實際，導致客戶無法提供有效證明，糾紛四起。

有熱點的地方就有保險，似乎已經成為了當下保險經營的一種常態，尤其是各種自然災害、災難事件發生后，常被保險公司視為普及保險常識、激發客戶投保意愿的絕佳良機。

也是因此，2020年新冠疫情爆發之后，險企先是向醫護志愿者捐贈大量保險，后是擴展保險條款，將因新冠導致的重癥死亡等納入保險范疇。隨著疫情形勢的變化，又先后推出了各種各樣的相關險種，諸如隔離險、傳染病保險、復工復產綜合防疫保險等等。

這些險種客觀上為很多人提供了風險保障，同時宣傳了保險，體現了保險公司的社會責任感，但也正是這些險種，給保險公司帶來了一波又一波的負面輿情。

一味埋怨消費者不看條款解決不了問題，下次面對突發情況、未知風險，如何設計產品既能滿足人們的需求，又能盡可能降低銷售誤導風險、輿情風險，才是必須要思考的話題。

02

AB班輪崗、居家辦公，部分地區部分保險機構基本停擺，業務暫時休克

為應對新冠疫情，不少公司、分支機構采取積極應對措施，盡可能放緩感染速度。一類是全員居家辦公，或者是采用AB班輪崗制，控制到崗率，同時嚴格抗原檢測；另一類則是實行主動報告制，員工一旦發現自己感染或者家人感染即可申請居家辦公，以自己上傳的抗原檢測結果為準。

整體來看，經歷了過去三年的抗疫經歷，各公司無論硬件、軟件，還是員工本身，都已經很好地適應了線上辦公的形勢，但感染人數的快速增加，值班員工的減少，還是給正常經營活動造成了一定的影響。

尤其是一些保險公司的負債端，目前壓力巨大。一方面，一些代理人處于病程中，沒有精力再去開展業務，更重要的，很多客戶也處于自己感染或者家人感染的焦慮狀態，大多還無暇顧及投保保險的問題。

對于一些側重于銀保渠道的中小公司來說，影響就更明顯一些，去年的互聯網人身險新規叫停了很多公司的線上經營渠道，現在更多依賴銀行線下網點，但因為很多銀行網點都暫停營業，導致這一部分保費收入出現短時間急劇減少的現象。即便一些銀行網點仍然保持開業狀態，客流量的急劇減少，也影響了業務的正常開展。

03

部分險種核保規則尚未及時調整，影響業務發展

“炒停售”制造焦慮，似乎是屢試不爽的一招銷售妙計，增額終身壽的“炒停售”剛剛過去，利用新冠病毒炒停售的操作又開始引領新一波潮流。

新一輪炒停售的借口是“一旦罹患新冠，投保保險就將被拒保，所以趁著還沒有感染，趕緊投保”。

實際上，被這些代理人夸大的事實是，在2020年的新冠疫情爆發后，由于當時病毒毒性較強，重癥率、致死率確實較高等，基于此，部分保險公司確實針對新冠病毒感染，對健康告知、核保規則等進行了調整。

有的公司的核保規則明確感染過新冠病毒后，投保須走人工核保，一案一議。例如某司就規定，投保時正常健康告知，如實告知癥狀，是否有住院治療，多長時間康復等，須經人工核保，一案一議。

多數公司則采取視患病不同程度，采取不同期限的延期處理，延期時間從數周至一年不等。例如，有公司規定，無癥狀感染者，核保尺度是觀察兩周左右，視健康狀況延期承保，中癥以上原則上不接受投保；也有公司規定，新冠肺炎輕癥、普通型的，治愈出院三個月后可投保；另一家公司則規定，輕度痊愈3-6個月后，重癥痊愈至少12個月后，可人工核保，綜合評估。

在疫情防控政策不斷優化，感染人數快速增長，最終大部分都將感染的預期之下，這樣的核保規則顯然已經不再適用。加快調整，防止對業務前端產生負面影響，已經成為保險行業的當務之急。

對此，有公司表示，核保規則的調整已經開始。

04

預計開門紅將延期，后疫情時代，行業或加速分化

除了新冠感染過快之外，業界目前最憂慮的是開門紅問題。

一年一度的開門紅已經悄悄拉開帷幕，開門紅，紅一年，作為保險公司一年一度最重要的經營節點，在今年卻與疫情防控政策調整意外撞期。

一些公司開門紅已經開始，如今多數人卻處于居家防疫狀態，展業相較以往難上加難。

更重要的是，很多專家均公開預測此輪感染要在2023年1月中下旬才能達到峰值，而1月22日又將開始春節假期，這意味著整個1月——開門紅最重要的時間段，都將在防疫與假期中度過，往常年最重要的業績高光時刻，保險公司將完整錯過。

多位業界人士均認為，業績壓力之下，今年的開門紅一定會根據疫情防控情況有所延期，重點移至2月甚至3月，這也將導致保險公司全年業績高峰發生變化，打破往 年的開門紅節奏。

短期來看，疫情防控政策對于保險行業的影響是巨大的，不少地方人流進一步降低，很多機構的業務基本已經陷入停滯狀態。

但長期來看，這些短期的負面影響終究會逐漸消弭。隨著疫情防控政策調整后，人們的工作生活逐步回歸常態，經濟逐步回暖，確定性不斷增加，以及開門紅的延期開展等，業界普遍認為疫情防控政策調整對保險業全年業績影響有限。

不過，一個現象也值得關注，即后疫情時代，行業的分化或將進一步加劇。

在與疫情抗擊的三年中，也是保險公司負債端、資產端雙重承壓的三年，不少公司疲于應付業績，未能就未來發展打下伏筆，公司內部的深層次問題不會隨著疫情管控政策的調整而有所改觀，很多以“疫情”為理由出現的問題，在去掉疫情這一干擾項后，仍然會大量存在。

另外一些公司則不同，三年時間一直在力推轉型，當疫情的影響逐漸退去，隨著經濟的回暖，這些為轉型所作出的努力，最終將迸發出更大的能量。

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