(相關資料圖)

近日，銀保監會在業內下發《人身保險產品“負面清單”（2023版）》（以下簡稱“2023版負面清單”）。2023版負面清單總計90條，較2022版增加8條，新增內容涉及增額終身壽險、養老年金、慈善贈藥等相關條款。

具體來看，2023版負面清單列出增額終身壽險三大問題：減保規則不明確，減保比例設計不合理。加保設計存在變相突破定價利率風險；定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低；利潤測試投資收益假設與公司實際經營情況存在較大偏差。

與此同時，2023版負面清單新增內容還涉及養老金產品。在產品費率厘定及精算假設方面，“養老年金產品通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報”這一問題被納入負面清單。

其他涉及產品費率厘定和精算假設方面的2023版負面清單還包括：保險產品利潤測試的投資收益假設偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險；保險產品的附加費用率超過監管規定上限或個別年齡點收益超過定價利率等。在產品條款表述方面，“條款約定可隨意變更被保險人，違背保險原理，侵害保單利益相關方的權益”亦被納入其中。

此外，針對消費者關注的慈善贈藥問題，2023版負面清單列出，醫療保險的責任免除條款中包含“被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關申請或者提交的申請材料不全導致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領取慈善贈藥而發生的藥品費用”等表述，涉嫌加重被保險人義務。