監(jiān)管對(duì)于人身險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范，沒(méi)有最嚴(yán)，只有更嚴(yán)。

繼11月17日下發(fā)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》后，11月18日，銀保監(jiān)會(huì)再一次對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題“動(dòng)刀”，通報(bào)了今年第二批人身險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題“清單”。

(相關(guān)資料圖)

在此次通報(bào)中，共有24家人身險(xiǎn)公司遭點(diǎn)名，涉及主要問(wèn)題與此前通報(bào)大致相同，主要有產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問(wèn)題和其他問(wèn)題。

值得一提的是，在此次通報(bào)中，監(jiān)管將近兩年大火的增額終身壽險(xiǎn)，作為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。不僅點(diǎn)名了3家公司旗下增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品所涉問(wèn)題，指出個(gè)別公司存在激進(jìn)經(jīng)營(yíng)等不良現(xiàn)象，還特別要求行業(yè)立即開(kāi)展專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作，并于12月5日前提交風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告。

“開(kāi)門紅”打響之際，《通報(bào)》的下發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)排查行動(dòng)的展開(kāi)，無(wú)疑對(duì)很多人身險(xiǎn)公司拉動(dòng)保費(fèi)形成一定的壓力，不過(guò)，從市場(chǎng)層面看，會(huì)起到規(guī)范人身險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)作用。

從監(jiān)管核查的主要產(chǎn)品問(wèn)題來(lái)看，共有22家險(xiǎn)企遭點(diǎn)名，主要涉及產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)等方面，下面一起看看，有哪些公司的哪些產(chǎn)品在這些地方“踩了雷”：

產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題

問(wèn)題一：保險(xiǎn)責(zé)任范圍不合理

涉及公司：國(guó)華人壽、中國(guó)人壽(601628)、渤海人壽

例如，國(guó)華人壽的某款意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任包含了急性病身故保險(xiǎn)金，與意外傷害保險(xiǎn)的定義不符；中國(guó)人壽的某款醫(yī)療保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任免除條款中包含了慈善贈(zèng)藥，涉嫌加重投保人責(zé)任；渤海人壽的某款醫(yī)療保險(xiǎn)，限定客戶在指定醫(yī)院完成全流程治療，且需選用約定醫(yī)療材料才可獲賠付，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。

問(wèn)題二：現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算問(wèn)題

涉及公司：華夏人壽

旗下某款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品在利潤(rùn)測(cè)試中退保率假設(shè)較高，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做的風(fēng)險(xiǎn)。

問(wèn)題三：產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化

涉及公司：瑞華健康

該險(xiǎn)企的某款護(hù)理保險(xiǎn)，其保額增額比例高于定價(jià)利率，未明確產(chǎn)品減保規(guī)則，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做和銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

條款表述問(wèn)題

問(wèn)題一：條款表述不合規(guī)

涉及公司：建信人壽、華夏人壽、東吳人壽、幸福人壽、上海人壽、長(zhǎng)城人壽

例如，建信人壽的某款意外傷害保險(xiǎn)，其條款中的傷殘程度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)存在缺少文號(hào)情況；東吳人壽旗下8款意外傷害保險(xiǎn)，條款中的傷殘程度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)缺少發(fā)布機(jī)構(gòu)和文號(hào)情況；華夏人壽的某款意外傷害保險(xiǎn)，其條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與相關(guān)法律法規(guī)不符。

此外，幸福人壽旗下2款產(chǎn)品，條款中關(guān)于在猶豫期內(nèi)解除合同的費(fèi)用扣除相關(guān)表述存在不合規(guī)；上海人壽某款終身壽險(xiǎn)，條款中的保額減保規(guī)則不明確；長(zhǎng)城人壽的某款兩全保險(xiǎn)和3款增額終身壽險(xiǎn)，在條款中允許增加保額。

問(wèn)題二：條款表述不合理

涉及公司：農(nóng)銀人壽、弘康人壽、和諧健康、長(zhǎng)城人壽、泰康人壽

例如，農(nóng)銀人壽的某款兩全保險(xiǎn)，條款中的生存保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料包括生存證明，但未對(duì)生存證明的具體形式做出詳細(xì)解釋，涉嫌侵害消費(fèi)者利益；和諧健康旗下2款重大疾病保險(xiǎn)，在條款中等待期部分使用了“疾病終末期階段”描述；某款醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中對(duì)于“合理且必需”的注釋不夠合理，容易引發(fā)爭(zhēng)議和理賠糾紛。

此外，弘康人壽某款兩全保險(xiǎn)，條款中對(duì)于身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料的要求不合理，涉嫌侵害消費(fèi)者利益；長(zhǎng)城人壽的某款兩全保險(xiǎn)和2款增額終身壽險(xiǎn)，條款中允許變更被保險(xiǎn)人，存在較大的利率風(fēng)險(xiǎn)；泰康人壽的某款兩全保險(xiǎn)，條款中運(yùn)用了高等數(shù)學(xué)符號(hào)來(lái)解釋保險(xiǎn)金額，不利于消費(fèi)者更好閱讀理解。

問(wèn)題三：條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)

涉及公司：長(zhǎng)城人壽

該公司某款兩全保險(xiǎn)，條款中的滿期保險(xiǎn)金有類似關(guān)于利息的表述，存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問(wèn)題

問(wèn)題一：產(chǎn)品定價(jià)不合理

涉及公司：合眾人壽、農(nóng)銀人壽、中國(guó)人壽、民生人壽、長(zhǎng)城人壽、和諧健康、信美相互、渤海人壽

據(jù)披露，以上險(xiǎn)企中的32款產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)，嚴(yán)重偏離了公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)，存在定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)。

問(wèn)題二：費(fèi)率厘定不合理

涉及公司：平安人壽、北大方正人壽、信美相互

如平安人壽、北大方正人壽兩家險(xiǎn)企中的2款意外傷害險(xiǎn)交費(fèi)期包含2年交，存在假期交風(fēng)險(xiǎn)；信美相互某養(yǎng)老年金險(xiǎn)利潤(rùn)測(cè)試首年銷售費(fèi)用與定價(jià)假設(shè)差距較大。

問(wèn)題三：費(fèi)率厘定或精算假設(shè)不合規(guī)

涉及公司：建信人壽、和諧健康、農(nóng)銀人壽、泰康人壽、北大方正人壽

據(jù)披露，前三家險(xiǎn)企的4款產(chǎn)品主要存在預(yù)定附加費(fèi)用率超過(guò)監(jiān)管上限，或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過(guò)定價(jià)利率；泰康人壽的9款產(chǎn)品精算報(bào)告中，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估未明確所選用的生命表；北大方正人壽的某款終身壽險(xiǎn)的精算報(bào)告中，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估采用的生命表與相關(guān)監(jiān)管要求不一致。

除上述三大類主要問(wèn)題外，監(jiān)管還指出部分人身險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品名稱不合規(guī)、產(chǎn)品報(bào)送材料不規(guī)范、產(chǎn)品存在利益調(diào)整和宣傳問(wèn)題，存在這些問(wèn)題的險(xiǎn)企有建信人壽、珠江人壽、華夏人壽、國(guó)聯(lián)人壽、招商仁和人壽。

例如，珠江人壽某款兩全險(xiǎn)，是一款變更備案產(chǎn)品，但未報(bào)送已經(jīng)審批或備案的條款，存在報(bào)送材料不全的問(wèn)題；招商仁和人壽旗下某款養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，通過(guò)調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益，來(lái)貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并且在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長(zhǎng)期高回報(bào)。

總體來(lái)看，上述十二類產(chǎn)品問(wèn)題屬于行業(yè)較常規(guī)、易觸碰的雷區(qū)，一定程度上折射出，險(xiǎn)企在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)上的嚴(yán)謹(jǐn)性、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。

不過(guò)，針對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品普遍存在的定價(jià)不合理、費(fèi)率厘定不合理、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等問(wèn)題，監(jiān)管也在努力從源頭上進(jìn)行規(guī)范，通過(guò)加強(qiáng)信息透明度，倒逼險(xiǎn)企主動(dòng)提升合規(guī)、風(fēng)控能力。11月17日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》就要求，自2023年6月30日起，人身險(xiǎn)公司需披露人身險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率表和一年期以上人身險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值全表、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等。

除上述經(jīng)常出現(xiàn)在通報(bào)里的主要問(wèn)題外，在此次通報(bào)中，監(jiān)管格外點(diǎn)名了增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題與亂象。

通報(bào)指出，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽兩家險(xiǎn)企的2款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，存在定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低的問(wèn)題；而小康人壽的2款增額終身壽險(xiǎn)，存在利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況存在較大偏差問(wèn)題。

在監(jiān)管看來(lái)，上述問(wèn)題反映出個(gè)別險(xiǎn)企的激進(jìn)經(jīng)營(yíng)與惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象有所抬頭。針對(duì)這一情況，監(jiān)管要求以上3家險(xiǎn)企停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

事實(shí)上，監(jiān)管對(duì)增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的“格外關(guān)注”，其實(shí)并不是突然來(lái)襲，早在此前的人身險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)中，該類產(chǎn)品就不止一次“上榜”。

例如，在今年1月發(fā)布的《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》中，銀保監(jiān)會(huì)明確指出了6家險(xiǎn)企報(bào)送的11款增額終身壽險(xiǎn)的增額利率超過(guò)3.5%，易與產(chǎn)品定價(jià)利率產(chǎn)生混淆，存在噱頭營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。

今年初，銀保監(jiān)會(huì)也將“增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過(guò)定價(jià)利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患；減保比例設(shè)計(jì)不合理；加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)”等諸多問(wèn)題，列入《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2022版）》。

可見(jiàn)，盡管近年來(lái)增額終身壽險(xiǎn)銷量猛增，但在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售端仍存在較多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

更值得關(guān)注的是，此次監(jiān)管除點(diǎn)名3家險(xiǎn)企旗下增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品存在上述問(wèn)題外，還在全行業(yè)開(kāi)啟了對(duì)該類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

通報(bào)中，監(jiān)管督促各險(xiǎn)企立即開(kāi)展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。包括但不限于增額比例超過(guò)產(chǎn)品定價(jià)利率、利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)超過(guò)公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用等內(nèi)容。

同時(shí)，監(jiān)管要求，針對(duì)排查發(fā)現(xiàn)存在上述問(wèn)題的產(chǎn)品，險(xiǎn)企應(yīng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送產(chǎn)品停售報(bào)告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。銀保監(jiān)會(huì)稱，各公司應(yīng)于2022年12月5日前向監(jiān)管報(bào)送增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告，報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)排查情況，以及采取的具體管理措施。

下一步監(jiān)管將根據(jù)各公司風(fēng)險(xiǎn)排查及處理情況，對(duì)排查不全面、管理不到位的保險(xiǎn)公司采取進(jìn)一步監(jiān)管措施。

不得不說(shuō)的是，在實(shí)際銷售過(guò)程中，增額終身壽險(xiǎn)的確頻現(xiàn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，如營(yíng)銷員將產(chǎn)品不超過(guò)3.5%的預(yù)定利率以及保額增長(zhǎng)等屬性，與投資收益率混為一談。此外，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面，險(xiǎn)企為迎合市場(chǎng)、拉動(dòng)保費(fèi)規(guī)模，無(wú)底線地將現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)回本過(guò)快，加大了長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

此前，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)就曾發(fā)出警示，增額終身壽險(xiǎn)的保額增長(zhǎng)和投資收益概念差別很大，不可混為一談。

為此，迫于監(jiān)管壓力，很多增額終身壽險(xiǎn)近期密集宣布下架，越來(lái)越多的網(wǎng)紅產(chǎn)品消失在市場(chǎng)上。此前，『A智慧保』也曾進(jìn)行過(guò)分析：

2022年10月10日

增額終身壽險(xiǎn)紛紛下架！頻頻被監(jiān)管點(diǎn)名的爆款，存有哪些誤區(qū)？

可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著此輪風(fēng)險(xiǎn)排查的開(kāi)啟，過(guò)往在保額遞增、現(xiàn)金價(jià)值上打“擦邊球”的增額終身壽險(xiǎn)將加速退出市場(chǎng)，但一定程度上恐也將給險(xiǎn)企備戰(zhàn)2023年開(kāi)門紅帶來(lái)挑戰(zhàn)。

通報(bào)也指出，近期，部分人身險(xiǎn)公司已提前布局2023年業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，為

規(guī)范市場(chǎng)秩序，防止無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，銀保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，對(duì)于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實(shí)際費(fèi)用與精算假設(shè)嚴(yán)重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將依法采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。

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